Finanční pojmy

LTV poměr

Poměr výše hypotečního úvěru k tržní hodnotě zastavené nemovitosti.

Také známo jako: poměr úvěru k hodnotě, loan-to-value ratio

LTV poměr je klíčový ukazatel pro hypoteční úvěry. Vyjadřuje, jakou část hodnoty nemovitosti financuje banka a jakou musí klient pokrýt z vlastních zdrojů.

Výpočet LTV

LTV = (Výše úvěru / Hodnota nemovitosti) × 100 %

Příklady

Hodnota nemovitostiÚvěrLTV
5 000 000 Kč4 000 000 Kč80 %
5 000 000 Kč4 500 000 Kč90 %
5 000 000 Kč3 000 000 Kč60 %

Kategorie LTV

Konzervativní (do 60 %)

  • Nejnižší úrokové sazby
  • Minimální riziko pro banku
  • Vysoké vlastní prostředky

Standardní (60–80 %)

  • Běžné podmínky
  • Mírně vyšší sazba
  • Nejčastější segment

Vysoké LTV (80–90 %)

  • Vyšší úroková sazba (+0,2–0,5 %)
  • Přísnější posouzení bonity
  • Omezená dostupnost

Nadlimitní (nad 90 %)

  • Velmi obtížně dostupné
  • Vyžaduje dodatečné zajištění
  • ČNB doporučuje neposkytovat

Regulace ČNB

Doporučení (2024)

  • Max. 80 % standardně
  • Max. 15 % objemu s LTV 80–90 %
  • Zákaz LTV nad 90 %

Výjimky

  • Mladí do 36 let
  • Při dostavbě/rekonstrukci

Jak snížit LTV

Vyšší záloha

  • Více vlastních prostředků
  • Nižší potřebný úvěr

Další zástava

  • Zástava jiné nemovitosti
  • Kombinace zajištění

Ručitel

  • Nemovitost ručitele
  • Rozložení rizika

Vliv LTV na podmínky

Úroková sazba

  • Nižší LTV = nižší sazba
  • Rozdíl až 0,5 % p.a.

Pojištění

  • Vysoké LTV může vyžadovat PMI
  • Private Mortgage Insurance

Schválení

  • Vysoké LTV = přísnější posouzení
  • Vyšší riziko zamítnutí